Terent Phone 8 (921) 911-35-85

Что делать, если вам отказали в ипотеке в банке?

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке, отказ в ипотеке в банке ВТБ 24, Россельхозбанке и других банках практически одинаковые. Но одни банки предъявляют к заемщикам и объектам недвижимости высокие требования, другие же более лояльны. Рассказываем, как правильно подготовиться к подаче документов на ипотечное кредитование, чтобы минимизировать вероятность отказа в ипотеке в любом банке.

Почему банк отказал в ипотеке?

Каждый потенциальный ипотечный заемщик тщательно проверяется сотрудниками банка. Документы проходят несколько этапов проверок и часть заявок отсеивается на каждом из этапов.

Проверка службой безопасности банка. На этом этапе проверяются все ваши документы, справки, доходы, совершается звонок работодателю. Причиной отказа в ипотеке могут стать ложные сведения, указанные в документах, поддельные справки, проблемы с налоговой, уголовные или административные судимости, незакрытые делопроизводства.

Проверка платежеспособности потенциального заемщика. Банк решает, насколько высока вероятность, что ипотечный кредит вы не вернете. Тут оценивается размер ваших доходов, существующие нагрузки по кредитам и другие долговые обязательства, которые могут препятствовать погашению займа.

Проверка кредитной истории. Если у вас нет никакой кредитной истории, то данный фактор оценивается в ноль баллов и может сыграть против вас, только если у банка есть другие поводы сомневаться в вашей платежеспособности как заемщика. Интернет пестрит рекомендациями взять небольшой кредит на технику и вернуть его в течении месяца, но на самом деле это вряд ли будет весомо для принятия решения. Все дело в сумме и сроке кредита: для весомого перевеса по этому фактору необходимо, чтобы срок кредита был более 6 месяцев, а сумма 20-30 % от суммы займа желаемого размера ипотечного кредита.

Несоответствие заемщика требованиям банка-кредитора. У любого банка есть перечень требований, которым должен соответствовать каждый заемщик, претендующий на получение ипотечного кредита. Если рассмотреть требования Сбербанка, то это:

  • Возраст от 21 года на момент получения кредита и до 75 лет на момент последнего платежа;
  • Срок работы на последнем месте более 6 месяцев и общий трудовой стаж за последние 5 лет - более одного года;
  • Гражданство Российской Федерации;
  • Обязательно привлечение супругов, как созаемщика.

Это базовые требования к заемщикам, при несоответствии которым банк сразу выдает отказ в ипотечном кредитовании.

Обычно банки не сообщают причину отказа в ипотеке, поэтому разбираться и устранять ее вам придется без их участия.

Основные причины отказа:

  • Недостаточный уровень дохода;
  • Недостоверные сведения и документы;
  • Перекредитованность;
  • Отсутствие постоянной прописки в регионе, где находится банк;
  • Залоговое жилье не соответствует требованиям банка;
  • Испорченная кредитная история;
  • Болезнь, продолжительное лечение;
  • Отказать в ипотеке могут беременным женщинам.

Рассмотрим некоторые из них:

Высокая кредитная нагрузка, перекредитованность. Если заемщик соответствует вышеперечисленным требованиям, банк проверяет его доходы и кредитные обязательства. Если у вас очень много потребительских кредитов, есть кредитные карты и несовершеннолетние дети - все эти факторы банк учитывает, как ваши обязательства и уменьшает ваш доход на их сумму.

Например, у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но даже в этом случае, банк считает, что 10% от кредитного лимита карты - долговая нагрузка. Такие карты лучше закрыть еще до подачи заявление на ипотеку.

Несовершеннолетние дети - иждивенцы, которых вы обязаны обеспечивать, другие потребительские кредиты - все это банк вычет из ваших доходов, а оставшаяся сумма, после всех выплат, должна составлять не менее 55% от вашего официального дохода. Банки подозрительно относятся к заемщикам, у которых много кредитов, поэтому с одобрением могут возникнуть сложности.

Наличие других крупных кредитов банк может рассматривать как перекредитованность, а вас, как заемщика не способного нести такую кредитную нагрузку.

Плохая кредитная история. Просрочки по имеющимся кредитам характеризуют вас, как ненадежного заемщика. Особенно, если сумма кредита была небольшой. Как вы тогда справитесь с большими ипотечными выплатами?

Испортить кредитную историю достаточно легко. Если допустить просрочки по кредитным платежам от 3 месяцев, ваша кредитная оценка уже сильно испорчена.

Исключения, пожалуй, могут составить объективные причины, например: когда сотрудник попал под сокращение, или компания стала банкротом, но в этом случае сразу обратитесь в банк, в котором оформлен кредит, поясните ситуацию. По требованию банка предоставьте документы и попросите так называемый «кредитный отпуск» - договоритесь об отсрочке платежей или их перерасчете. Никогда не отмалчивайтесь, если по каким-то причинам не можете оплатить кредит, лучше сразу решите этот вопрос с банком.

Если у вас уже были какие-то просрочки по кредитам, лучше заранее сообщить об этом банку, указав причину. Как правильно это сделать, вам может подсказать ипотечный специалист, помощью которого, в таком случае, лучше воспользоваться.

Недостоверные сведения, поддельные документы и возможные ошибки. Как мы уже писали, вся информация тщательно проверяется банком. Преднамеренное предоставление ложных сведений и поддельных справок и документов обеспечивает вам не только 100% отказ в ипотеке, занесение вас в «черный список» заемщиков, но и возможную уголовную ответственность.

Наиболее часто подделывают справки 2 НДФЛ. Но это совершенно не логично: эту информацию банк очень тщательно проверяет, поэтому занимаясь таким подлогом вы портите себе отношения с возможным кредитором.

Кстати, специальные программы могут даже проанализировать, как и на что вы тратите деньги.Часто ли ездите в отпуск, бываете ли за границей, сколько тратите на еду и одежду. Таким образом можно проанализировать ваш уровень жизни.

С поддельными документами все понятно: этим не стоит даже пробовать заниматься. Но вот знаете ли вы, что даже неправильно прописанный номер паспорта в 2-НДФЛ или подпись сотрудника, который не имел на это полномочий, некорректный номер телефона - и банк тоже может выдать вам отказ в ипотеке.

Очень важно правильно заполнить все документы, и гораздо проще сделать это с ипотечным специалистом. Для него это не волнительное решение, а ежедневная работа, которую он обязан выполнять максимально внимательно и качественно.

Не дозвонились работодателю. Банки проверяют существование вашего работодателя - фирмы, которую вы указали в документах и факт вашей работы в этой организации.

Некоторым кредиторам очень важно наличие городского номера, других устроит и мобильный телефон, если этот номер оформлен на юридическое лицо данной фирмы.

Ваш работодатель должен ответить на звонок и подтвердить ваш факт работы в этой организации. Сколько раз банк позвонит работодателю, если он сразу не возьмет трубку? Точного ответа на этот вопрос никто не дает. Некоторые банки могут совершить достаточно много звонков, другие позвонят пару раз и поставят вам минус в анкете.

Если есть такая возможность, предупредите работодателя о звонке из банка и необходимости подтвердить ваше трудоустройство.

Кстати, будьте готовы, что представитель банка позвонит и вам. Будет задавать разные вопросы: попросит назвать личные данные, сведения, которые вы указали в анкете, проверит, не путаетесь ли вы в своих показаниях.

Человеческий фактор. Окончательное решение по одобрению ипотечного кредитования выносит не машина, а человек. Один сотрудник банка сочтет заемщика ненадежным, а другой с легкостью выдаст ему кредит.

Человеческий фактор невозможно отменить и на это невозможно повлиять. Важно запомнить, что если вам пришел отказ в ипотеке в Сбербанке или ВТБ, не стоит ставить на себе крест - возможно, что другие банки одобрят вашу заявку.

Если потенциальный заемщик подает заявки в разные банки, это выглядит подозрительно. Исключение составляют ипотечные брокеры, так как банки понимают особенности их работы.

Неоплаченные налоги или штрафы ГИБДД. Тоже могут снизить надежность потенциального заемщика в глазах кредитора. 

Важно погасить все имеющиеся штрафы, налоговые и судебные задолженности, если вы решились на оформление ипотечного займа. Не стоит рисковать одобрением банка.

Банк не обязан вам объяснять причины отказа. В лучшем случае вы услышите, что не прошли проверку или ваш уровень доходов недостаточен, для получения ипотечного займа.

Но даже то, что при отказе вы получите такие формулировки далеко не факт. А значит, что со всеми проблемами и получением ипотеки после отказа вам придется разбираться самим.

Отказ после одобрения ипотеки. Возможно ли это?

На самом деле и такие случаи бывают: после первичного одобрения ипотеки приходит отказ. Все дело в том, что первичное одобрение предварительное. Банк изучает ваши документы, проверяет надежность работодателя и уровень доходов. Если все эти данные в порядке, вы получаете первичное одобрение, а заявление попадает на следующий уровень проверки. 

На этом уровне, решение банка не всегда зависит от несостоятельности или состоятельности заемщика. Банк может выдать отказ в ипотеке, основываясь на собственных финансовых проблемах и информации о владельце объекта недвижимости. У вторичного жилья должны быть оформлены все документы, а новостройка пройти аккредитацию у этого банка. А для того, чтобы не получить отказ в ипотеке из-за финансовой несостоятельности банка, лучше обращаться в крупные кредитные организации: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк Санкт-Петербург.

Какие требования банка к залоговой недвижимости?

К находящейся в залоге недвижимости под ипотеку банк тоже предъявляет определенные требования. Ведь если заемщик не сможет оплачивать ипотеку, и банку придется реализовывать залоговое жилье - он будет заинтересован в том, чтобы оно было ликвидное, и его продажа заняла минимум времени.

На какую недвижимость банк выдает ипотеку крайне неохотно или не выдает вовсе:

  • Доля в квартире;
  • Комната в коммунальной квартире. Причина очень проста - такое жилье сложно реализовать. Его ликвидность может снизиться в любой момент, например, если въехали неблагополучные соседи. К тому же, первоочередное право выкупа принадлежит собственникам других комнат в такой квартире;
  • Квартиры с незаконной перепланировкой;
  • Квартиры с плохой планировкой, если банк посчитает, что такую недвижимость будет не просто реализовать;
  • В ветхом жилье, в жилье предназначенном под снос и в кварталах, которые в будущем попадают под программу реновации.

Если банк отказал вам в ипотечном кредитовании - проблема может быть не только в вас, но и в самом залоговом жилье. Ипотечные специалисты, основываясь на опыте одобрения заявок банками, смогут оценить вероятность выдачи ипотечного займа под конкретную квартиру.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку жилья после оформления кредитного договора?

Запомните: после того, как вы подписали кредитный договор, банк не может отказать в выдаче кредитных средств.

С момента подписания договора банк принимает гражданско-правовое обязательство. Процедура «Одобрения» кредита — внутренняя процедура банка-кредитора, она не несет гражданско-правовых обязательств.

Когда кредитный договор уже заключен, то банк обязан предоставить средства заемщику, так как это и является сутью данного договора. Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

До заключения кредитного договора на выдачу ипотеки у потенциального заемщика нет никаких оснований требовать выдачу денежных средств. Такие основания наступают только с момента подписания договора обеими сторонами.

Отказ в ипотеке. Что делать?

Отказали в ипотеке в Сбербанке - и вы в растерянности, что теперь делать? Если причина не в поддельных документах, липовых справках или недостоверных сведениях - есть вероятность получить одобрение и оформить кредит в другом банке.

Пример из жизни: В наше агентство обратилась семейная пара, уверенная, что ипотеку им не одобрят. Жена не работает, у мужа заработная плата от 75 тыс. в месяц, сумма кредита небольшая, при этом в Сбербанке они получили отказ без объяснения причины. Наши специалисты помогли проверить весь пакет документов, проконсультировали клиентов о предложениях в других банках и разослали заявки. Через неделю были получены ответы, в 4 из 5 банков-кредиторов наши обращения получили одобрения. Клиенты выбрали понравившейся им банк и подписали кредитный договор.

Как проще всего получить одобрение ипотечного займа?

Довериться профессионалу. Специалист хорошо разбирается в требованиях основных банков-кредиторов, поэтому лучше ориентируется в необходимых документах для оформления ипотеки.

Профессионал расскажет:

  • Куда приходить для оформления ипотечного кредита;
  • Какие документы с собой брать, и что нужно заверить у нотариуса;
  • Что при заключении договора вы будете обязаны оплатить наличными средствами;
  • Как оформить страхование;
  • Что делать если Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие крупные кредиторы отказали в ипотеке.

Клиенту не нужно будет самому обращаться в несколько банков для получения сведений о кредитовании. Специалист подготовит полный комплект документов и поможет правильно оформить заявку. Самостоятельно согласует с банком кандидатуру клиента на одобрение.

Так же, грамотный «ипотечник» знает рынок ипотечного кредитования и предложит клиенту банк с более выгодными условиями

Таким образом, при обращении к ипотечным консультантам можно сэкономить не только время, но и деньги.

Желаем вам ипотеки без отказа!

У вас есть вопросы?

Оставьте в форме ниже свои контактные данные, и мы перезвоним в ближайшее время

Спасибо!

Наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время.

Популярные
ПРИМЕР КВАРТИР ПО ТЕМЕ СТАТЬИ

Квартира на Приморском

Скоро

Топ квартир по теме

Скоро
ПРИМЕР ЖИЛЫХ КОМПЛЕКСОВ ПО ТЕМЕ СТАТЬИ

ЖК с закрытой территорией

СКОРО

ЖК на Петровском

СКОРО
Спасибо!

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время